예금 좀 있으면 기초연금 못 받는 걸까요?
부모님 연세가 65세를 넘기면서 가장 많이 듣는 질문이 바로 이겁니다. “통장에 돈이 조금 있는데, 이러면 기초연금은 아예 안 되는 거 아니야?” 저도 비슷한 고민을 했던 적이 있습니다. 예금, 적금, 보험 해약환급금까지 꼼꼼히 따지다 보니 기준이 생각보다 복잡하게 느껴졌습니다.
문제는 많은 분들이 아직도 기초연금을 단순히 ‘재산이 많으면 탈락’으로 오해하고 있다는 점입니다. 실제 기준은 재산 총액이 아니라 소득인정액입니다. 이 차이를 이해하지 못하면 괜히 받을 수 있는 연금을 포기하게 됩니다.
그래서 오늘은 2026년 기준으로 기초연금 금융재산 기준을 정부 공식 문서만 바탕으로 정리했습니다. 끝까지 읽으시면 예금이 있어도 받을 수 있는 이유, 그리고 미리 준비하면 좋은 포인트가 분명해질 겁니다.
2026년 기초연금 제도의 기본 구조부터 짚어봅니다
기초연금은 기초연금법에 따라 만 65세 이상 어르신 중 소득인정액이 일정 기준 이하인 경우 지급되는 제도입니다. 여기서 가장 중요한 단어가 바로 소득인정액입니다.
소득인정액은 단순한 월급이나 연금 수령액만 의미하지 않습니다. 실제 소득에 더해 보유 재산을 소득으로 환산한 금액까지 합산합니다. 즉, 재산이 있어도 환산 결과가 기준 이하면 수급이 가능합니다.
정부는 매년 보건복지부 고시를 통해 선정기준액을 발표합니다. 2026년 기준 역시 이 구조를 그대로 유지하며, 노인 인구 중 소득 하위 70퍼센트 수준을 기준으로 삼고 있습니다.
- 대상 연령: 만 65세 이상
- 기준 지표: 소득인정액
- 선정 방식: 노인 소득 하위 70퍼센트
소득인정액이란 무엇이며 왜 중요한가
소득인정액은 두 가지로 나뉩니다. 하나는 실제로 들어오는 소득, 다른 하나는 재산을 소득으로 환산한 금액입니다. 이 둘을 더한 값이 기준선을 넘는지 여부가 핵심입니다.
실제 소득에는 국민연금, 공무원연금, 근로소득, 사업소득 등이 포함됩니다. 재산의 소득환산액에는 금융재산, 부동산, 자동차가 포함됩니다.
개인적으로 상담을 도와드렸던 한 사례에서는 예금이 1억 원이 넘었지만, 다른 소득이 거의 없어 소득인정액이 기준 이하로 나와 기초연금을 받을 수 있었습니다. 숫자만 보면 탈락처럼 보여도 계산해 보면 결과가 달라지는 경우가 꽤 많습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 소득평가액 | 연금, 근로소득, 사업소득 등 |
| 재산 소득환산액 | 금융재산, 부동산, 자동차 환산액 |
2026년 기초연금 금융재산 기준, 핵심만 정리
금융재산은 예금, 적금, 주식, 펀드, 보험 해약환급금, 채권 등을 모두 포함합니다. 다만 이 금액이 그대로 소득으로 잡히는 것은 아닙니다.
정부는 금융재산 중 일부를 공제한 뒤 남은 금액에 소득환산율을 적용합니다. 이 환산액을 12개월로 나눠 월 소득처럼 계산합니다. 그래서 금융재산이 있어도 월 환산액이 낮으면 기준을 넘지 않습니다.
보건복지부 고시에 따르면 금융재산 소득환산율은 연 4퍼센트 수준으로 적용됩니다. 예를 들어 금융재산 1억 원 전부가 반영되는 구조가 아니라는 점이 중요합니다.
- 예금·적금·주식 모두 포함
- 공제 후 환산 적용
- 월 단위 소득으로 계산
단독가구와 부부가구 기준, 어디까지 허용될까
2026년 기준 선정기준액은 아직 최종 고시 전이지만, 2025년 기준 단독가구 월 228만 원, 부부가구 월 364만 원 수준에서 물가 상승분이 반영될 가능성이 큽니다.
중요한 건 부부가구는 단독가구보다 기준이 높지만, 두 사람이 동시에 기초연금을 받을 경우 일부 감액이 적용된다는 점입니다. 이 부분을 놓치면 예상 수령액에서 차이가 발생합니다.
실제로 부모님 두 분 모두 대상이었는데, 금액이 생각보다 적다며 놀라신 적이 있습니다. 기준 초과가 아니라 부부 감액 구조 때문이었습니다. 이런 부분은 사전에 알고 있어야 마음의 준비가 됩니다.
| 구분 | 선정기준액(2025 기준) |
|---|---|
| 단독가구 | 월 228만 원 이하 |
| 부부가구 | 월 364만 원 이하 |
금융재산 때문에 탈락하는 대표적인 사례
금융재산이 문제 되는 경우는 대부분 다른 소득과 함께 겹칠 때입니다. 예를 들어 국민연금 수령액이 높은 상태에서 예금 규모까지 크면 소득인정액이 빠르게 올라갑니다.
반대로 주거용 주택 외 별다른 부동산이 없고, 금융재산만 있는 경우라면 생각보다 유리한 구조가 나오는 경우도 많습니다. 실제로 상담 중에 “이 정도면 안 될 줄 알았다”고 말씀하시는 분들이 꽤 있습니다.
제 경험상 가장 아쉬운 경우는 신청 자체를 안 하신 분들입니다. 계산해 보면 충분히 가능했는데, 막연한 불안 때문에 놓친 경우였습니다.
2026년 기준으로 꼭 챙겨야 할 준비 팁
기초연금은 신청해야만 받을 수 있습니다. 자동 지급이 아닙니다. 만 65세가 되는 해 생일이 지나면 바로 확인하는 게 좋습니다.
금융재산이 있다면 통장 잔액만 보지 말고, 실제 환산 구조를 기준으로 계산해 보셔야 합니다. 복지로 모의계산은 생각보다 정확합니다.
또한 재산 변동이 있는 경우 반드시 신고해야 합니다. 누락 시 추후 환수 문제가 생길 수 있습니다.
- 생일 지나면 바로 신청 여부 확인
- 모의계산으로 사전 점검
- 재산 변동 시 즉시 신고
결론 | 예금이 있어도 포기하지 마세요
2026년 기초연금 금융재산 기준의 핵심은 재산 총액이 아니라 소득인정액입니다. 이 구조만 이해해도 불필요한 걱정을 크게 줄일 수 있습니다.
제 경험상 실제 계산 결과를 보고 안도하시는 분들이 훨씬 많았습니다. 괜히 지레 포기하지 말고, 정부 공식 기준으로 한 번만 계산해 보시길 권해드립니다.
지금 바로 복지로에서 확인해 보시고, 헷갈리면 주민센터 상담도 적극 활용해 보세요. 받을 수 있는 권리는 챙기는 게 맞습니다.
자주 묻는 질문
예금이 1억 원 있으면 무조건 탈락인가요?
아닙니다. 공제와 환산을 거쳐 월 소득으로 계산되며, 다른 소득이 적으면 수급 가능합니다.
보험 해약환급금도 금융재산에 포함되나요?
포함됩니다. 해약 시 받을 수 있는 금액 기준으로 평가됩니다.
부부 중 한 명만 신청해도 되나요?
가능합니다. 다만 소득인정액은 부부 기준으로 함께 산정됩니다.